138保險風險管理分享

甚麼情況下才需要 危疾保險 ？ 危疾保險，會在患上指定疾病後 賠償一筆現金 予受保人，目的是保障失去工作能力期間的收入。 當患上嚴重疾病，人生的財務規劃很可能因為收入中斷而大大推遲，甚至影響到家庭的基本生活（例如無錢交租、無錢供養父母子女等等）。 一般介乎25歲至65歲 ，都有購買危疾保險的需要。如果預期未來的資金需求越大，需要的危疾保額便會越多。 要特別注意的是： 如果擔心有病冇錢醫，應該先考慮用 大額的醫療保險保障 自己無力承擔的醫療費用，因為醫療保額可以按年更新，保障額不會輕易耗盡。 購買 危疾保險 的真正目的是確保自己的人生規劃不會因患病而大受影響。 保障三大疾病，預防復發情況！ 各大保險公司的理賠報告顯示： 癌症、中風及心臟病至少佔了所有危疾賠償的90%， 而且三大疾病的復發率亦相當高： 以癌症為例，復發率可達67%*，而中風及心臟病的復發率可達27%及35%^ 因此在考慮危疾時，我們應先針對三大危疾保障及復發情況！ 危疾保險Q&A 1. 危疾保險甚麼情況下會獲賠償？ 危疾保險會在患上指定疾病後賠償一筆現金予受保人。除了基本保障外，一些危疾保險可以在指定條件下多次賠償，並豁免未來的保費直至終身。 2. 危疾保險的保額及年期應該如何選擇？ 危疾保險主要是保障患病期間的收入，一般建議保額如下： 危疾保額 = 年收入 × 3倍 例如一名30歲女性不幸患上乳癌，醫生建議病人未來10年需服用荷爾蒙藥控制病情。由於在患病期間難以全職工作，加上她沒有現金準備未來10年的所需開支，即使有醫療保險為她支付醫療費用，她仍然需要龐大的資金去應付自己及家庭的支出。 一些指定的危疾保險可以為延續病況提供多次賠償，而再賠償的條件一般是相隔3年。考慮到最差情況及一般人難以承擔過高的保險費用，一般會建議將危疾保額設定為3年收入。 ＊以上例子只供參考，考慮到投保人的現金儲備及被動收入各有不同，投保人可按自己需要選擇合適的保額。 3. 危疾保險有甚麼類型？ 儲蓄危疾更著重保障、而定期危疾更著重價錢。 如果只希望某段...

有賴醫學和科技發展，癌症的治療方法已由手術切除、電療、化療等傳統療法，發展至標靶藥物和免疫治療等個人化療法。近年，多種針對特定基因的新型標靶藥物，成為癌症醫學界的其中一個焦點，有別於傳統抗癌藥物針對單一癌症，新藥能針對多種癌症，因此被冠上「廣譜抗癌藥」之名。 所謂「廣譜」，以往較常用於抗生素，意指能抵抗多種細菌的藥物，藥物的適用範圍比較廣泛。「廣譜抗癌藥」則形容這些新型標靶藥，並非針對某個器官或組織的腫瘤，而是靶向特定的生物標誌物或癌症基因，只要腫瘤上攜帶著該生物標誌物，不論是身體任何部位的實體腫瘤，都可以採用該標靶藥進行治療。 現時已有多種針對特定基因的新型標靶藥物，例如去年8月上市的「恩曲替尼」(Entrectinib)，是首種可同時靶向NTRK和ROS1基因融合的標靶藥，能用於ROS1陽性並已轉移的非小細胞肺癌，以及帶有NTRK融合基因的晚期復發癌症，能治療乳腺癌、胰臟癌、膽管癌、結直腸癌等；同時有效穿過血腦屏障，治療已轉移到腦部的癌症。其副作用包括疲勞、味覺變化、便秘、體重增加等。不過，此藥仍未在香港註冊，醫生須向衛生署申請「指定患者藥物使用計劃」，病人才能用藥。 至於2018年11月上市的「拉羅特雷替尼」(Larotectinib)，於去年12月在港註冊，同樣被歸入「廣譜抗癌藥」類別。此藥並非針對單一腫瘤部位，只要實體腫瘤帶有NTRK融合基因突變便可使用。臨床研究顯示，藥物能抑制高達17種成人及兒童癌症，包括唾液腺癌、甲狀腺癌、腸癌、肺癌、膽管癌、闌尾癌、乳腺癌、胰臟腺癌等，有效率達75%。其副作用包括疲勞、噁心、頭暈、腹瀉等。 由於上述新藥現時並未納入安全網，即使病人於公立醫院接受治療，亦需自費使用，藥費不菲。隨著將來有更多廣譜抗癌藥面世和擴大適應症的範圍，相信能推動市場競爭，為衆多癌症病人提供可負擔的治療曙光。 作者為臨牀腫瘤科專科醫生蔡添成